Styring av bilskader (reparasjoner) Nasjonal skade/lakk-konferanse 22. mars 2011 Advokat Ian Anders Tobiassen (i.tobiassen@haavind.no)

Hva ”styrer” det juridiske forholdet mellom forsikringsselskap, bileier og verksted ? -Forsikringsavtaleloven -Forsikringsavtalen -Forsikringsvilkårene Verkstedavtale (Kundeforhold)

Hvem har en avtale med hvem når det smeller?

Det må skilles mellom ansvars- og kaskoskade Ansvarsskade: Dekkes av skadevolders forsikringsselskap Reguleres av alminnelige erstatningsprinsipper Kaskoskade: Dekkes av eget forsikringsselskap Reguleres av FAL, forsikringsavtalen og forsikringsvilkår

Ansvarsskade Ingen avtale mellom skadelidte og ansvarlig forsikringsselskap Bilansvarsloven og skadeserstatningsloven gjelder Alm. erstatningsrettslige prinsipper Full erstatning Skadelidtes tapsbegrensningsplikt

Kaskoskade Avtale mellom skadelidte og ansvarlig forsikringsselskap FAL, forsikringsavtalen og forsikringsvilkårene gjelder Full erstatning, med mindre annet er avtalt (avtalefrihet)

Forsikringsvilkår som brukes: Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas. eller Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas. + merkostnader som følge av at selskapets anvisning av reparasjonssted ikke blir fulgt erstattes ikke.

Forbehold om ikke å dekke merkostnader når anvist verksted ikke er brukt Ordlyden er klar: Selv om selskapet kan avgjøre verkstedet som skal brukes, er konsekvensen kun at forsikringstaker ikke får dekket merkost ved å bruke ”eget verksted” Forutsetter at anvisning ikke er en urimelig en ulempe for forsikringstaker

Hva når det bare er fastsatt at: Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas.

Forsikringsavtalen og forsikringsvilkår er uklar Formuleringen: Selskapet kan avgjøre hvor reparasjon skal foretas Sier ingenting om konsekvensen av kundens ”ulydighet” Er selskapet helt fri ansvar? Kan selskapet gjennomføre ”anvist verksted” med tvang? Kan erstatningen avkortes?

Må løses ved tolkning av forsikringsvilkårene Tolkningsprinsipp: Forsikringsavtaleloven § 6-1 sier at kunden skal ha ”full erstatning” Forsikringsavtalen tolkes mot den som har utformet avtalen I tillegg uttalelser i forsikringsavtalelovens forarbeider som gir veiledning

FALs forarbeider - NOU 1987:24 – side 127 En vilkårsbestemmelse hvor selskapet forbeholder seg rett til å anvise reparasjons- eller gjenanskaffelsessted, vil kunne reise tilsvarende spørsmål. Dersom dette ikke uttrykkelig er gjort til en absolutt betingelse for erstatning overhodet og sikrede ikke ønsker å følge selskapets anvisning, må sikredes krav være begrenset til det beløp reparasjon eller gjenanskaffelse ville ha kostet på det anviste sted.

KONKLUSJON: Ingen styringsrett ved ansvarsskade Forsikringsvilkårene må leses nøye ved kaskoskade De vanligste forsikringsvilkårene gir ikke forsikringsselskapene rett til å styre reparasjoner til forsikringsselskapets ”eget verksted” Forsikredes krav kan etter vanlig vilkår bare avkortes med merkostnaden ved å bruke ”kundens verksted” Men: Det er avtalefrihet mellom forsikrede og forsikringsselskap (Kan settes uttrykkelig vilkår om at erstatningsutbetaling er betinget av at forsikringsselskapets verksted er brukt.)

Styring i strid med konkurranseloven? Misbruk av dominerende stilling? Konkurranseloven § 11 Misbruk = forretningsnektelse ? forsikringsselskap-verksted Dominerende stilling (markedsmakt): Markedsandel > 50 % - presumpsjon for markedsmakt Markedsandel < 40 % - lite sannsynlig at markedsmakt Markedsandel < 20 % - utelukket at markedsmakt

Markedsandeler motorvognforsikring 31.12.2010 IF 25,9 % Gjensidige 28,3 % Tryg 16,4 % Sparebank 1 10,0 % Codan 3,7 % Konkurransetilsynet vurderte styring i 2002: IF hadde ikke markedsmakt (35,4 % og 32,2 % markedsandel) Siden den gang lavere markedsandeler og flere aktører